Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката. Какой срок исковой давности по кредиту


порядок расчета и рекомендации заемщикам

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

  1. Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций. После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
  2. Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
    • «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
    • «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

mir-procentov.ru

Срок давности по кредитной задолженности: консультация адвоката

Если заемщик перестает вносить в какой-то момент платежи по кредиту, банковская организация через несколько месяцев начинает предпринимать меры по возвращению долга. Но делает это она лишь до определенного момента. Срок давности по кредитной задолженности истекает тогда, когда финансовое учреждение оставляет попытки возвратить свои средства. Продолжается он три года. Именно столько времени дано кредитору для возврата долга. Но с какого именно момента начинается отсчет? И чем грозит заемщику неуплата по кредитам?

срок давности по кредитной задолженности

Финансовое положение человека может внезапно ухудшиться. Причин на это много: болезнь, потеря работы или другие обстоятельства. В подобной ситуации здравомыслящие люди, как правило, стремятся ограничить свои расходы. Но как поступать человеку, который успел в более благоприятные времена заключить один или несколько кредитных договоров, и невозможность выполнять обязательства делает его жизнь невыносимой? Для заемщиков, чье материальное положение в течение нескольких лет не улучшилось, предусмотрен закон, согласно которому банки не имеют права беспокоить его спустя определенное время после последнего внесения денег на кредитный счет. Способен ли банк забыть о тех, кто ему должен?

О том, что срок давности по кредитной задолженности составляет три года, знает каждый заемщик. Однако отчего-то даже среди специалистов нет единого мнения относительно того, с какого момента необходимо начинать отсчет. Кроме того, почти каждое судебное учреждение имеет обыкновение трактовать срок давности по кредитной задолженности (Гражданский кодекс, ст. 196) по-своему.

 срок давности по кредитной задолженности 2015

С какой даты следует делать отсчет?

Вопрос этот довольно спорный. Прежде всего нужно знать, что момент отсчета начинается не со дня заключения договора с банком. Многие заемщики полагают, что срок давности по кредитной задолженности нужно считать с той даты, когда был получен кредит. И в этом заключается главное заблуждение. Суды нередко опираются на условие, согласно с которым этот период начинает протекать с момента последней транзакции, то есть – с того дня, когда заемщик внес ежемесячный платеж по кредиту в последний раз. На этой позиции зачастую основываются решения, которые выносятся Верховным судом и Высшим арбитражным судом Российской Федерации.

Другое мнение

Но в нашей стране все же действует немало судебных учреждений, выражающих несогласие с подобной трактовкой. Ссылаясь на ст. 200 ГК, они утверждают, что срок давности по кредитной задолженности следует отсчитывать с даты, на которую приходится окончание договора физического лица с банком. Следовательно, исходя из подобного утверждения, если заемщик взял кредит на шесть лет, но платить по нему перестал спустя год после его оформления, лишь через восемь лет для него истечет срок исковой давности по кредитной задолженности.

Апелляция

Следует сказать, что подобной позицией руководствуются не все суды. И отсчет происходит лишь в тех судебных делах, в которых речь идет о задолженностях по кредитам наличными, ведь карты нередко бессрочны. Но в том случае, если для человека закон о сроке давности по кредитной задолженности стал единственным выходом из сложившейся ситуации, а суд занял неудобную для него позицию, можно всегда рассчитывать на апелляцию.

Именно суд устанавливает срок исковой давности, но совершая это, он учитывает все отношения заемщика с банком, которые имели место быть с момента заключения кредитного договора. Следует помнить о некоторых нюансах. Если за время действия кредитного договора должник обращался в суд с заявлением о реструктуризации либо с другой просьбой, выполнение которой обычно способствует облегчению участи человека, неспособного вносить средства на счет, факт этот может пресечь срок давности. Почему так происходит? Дело в том, что, как правило, любые попытки договориться с банком, предусматривают внесение хотя бы символической суммы на кредитный счет. И даже если этого не произошло, в суде даже сам факт обращения в финансовую организацию может быть воспринят как последний платеж, с которого и начинается отсчет.

срок исковой давности по кредиту советы адвоката

Что не влияет на течение срока?

Стоит отметить, что некоторые действия банков никак не могут повлиять на установление даты, с которой отсчитывает этот период. К таким действиям, например, относится перепродажа долга коллекторам. Несмотря на статьи Гражданского кодекса, упомянутые выше, непросто определить дату, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Советы адвоката, пожалуй, являются верным шагом в решении этого вопроса. Не стоит полагаться на рекомендации непрофессионалов, следование которым может лишь усугубить положение должника.

Что происходит, когда истек срок давности по кредитной задолженности?

2015 год – в экономическом плане непростой период для России. За несколько лет до начала так называемого кризиса банковские организации заключали кредитные договоры со своими клиентами в большом объеме. Требования к потенциальным заемщикам при этом были невысокими.

 срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс

Но нестабильная экономическая ситуация в стране повлекла за собой существенное ухудшение уровня жизни большинства граждан. Выросла безработица, поднялись цены на продукты. Для многих россиян ежемесячный платеж по кредиту стал непосильной ношей. Недавняя лояльность банков по отношению к своим клиентам обернулась грандиозным ростом задолженности по кредитам. В этих условиях многие заемщики надеются на пресловутый срок давности по кредитной задолженности. После суда, полагают они, все долги спишут, и жизнь можно будет начать с чистого листа. Однако такое мнение является грубой ошибкой.

Истечение трехлетнего срока, после которого банк перестает требовать свои деньги, говорит лишь о том, что у должника появился надежный аргумент. На него, при условии повторного обращения кредитора в судебные инстанции, заемщик и может указать. Истечение искового срока не лишает банк права звонить и напоминать об обязательствах. Но и для подобных случаев для должника предусмотрен способ противодействия. Заключается он в заявлении об отзыве персональных данных.

закон о сроке давности по кредитной задолженности

Продажа долга

После того как банк теряет надежду на возврат своих денег, для должника может начаться жизнь отнюдь не простая. Многие финансовые структуры, как известно, предпочитают продавать долги коллекторским агентствам. Общаться с сотрудниками подобных организаций – дело не из приятных. Об этом знает даже тот, кто никогда не заключал кредитного договора. О неправомерных действиях этих людей нередко говорят по телевидению, пишут в газетах и на новостных интернет-сайтах.

Коллекторы не могут обратиться в судебные инстанции после истечения искового срока, и единственным средством для них становится моральное давление на должника. Человек, пострадавший от общения с подобными сотрудниками, должен незамедлительно обратиться в полицию. Если же там на заявление, поданное на основании неправомерных действий коллекторов, никак не реагируют, не стоит отчаиваться. Следующим шагом должно быть обращение в прокуратуру.

срок давности по кредитной задолженности после суда

Злоупотребление правами заемщика

Клиент банка, который оформляет кредит, несет за это ответственность. В последние годы невыплаты существенно участились. В этом вина не только заемщиков, но также и банков, и даже государства. Однако в некоторых случаях кредитная невыплата зависит целиком от клиента банка. К таким случаям можно отнести личные обстоятельства либо откровенное мошенничество. Заемщик обязан знать, что если он берет кредит, и изначально надеется на возможность не выплачивать его, в чем может поспособствовать закон о сроке исковой давности, он рискует понести административную, и даже уголовную ответственность. Минимальное наказание, грозящее должнику, – это взыскание имущества. Но законодательством предусмотрены и более жесткие меры.

срок исковой давности по кредитной задолженности

Уголовная ответственность

Если клиент банка взял кредит под залог, то уголовная ответственность ему не грозит. В случае невыплаты все идет с молотка. Хотя и здесь предусмотрены поблажки. Отсудить квартиру и должника банк не может в том случае, если она является единственным недвижимым имуществом. Исключением являются случаи, когда в действиях должника усматривается мошенничество.

Понять, руководствовался ли заемщик плохими мыслями, определить не так сложно. Если после оформления кредита он намеренно скрывается, это говорит не в его пользу. В зависимости от конкретной ситуации должник может быть приговорен к исправительным работам и даже лишен свободы на срок до трех лет. Однако подобные уголовные меры применимы лишь в том случае, если доказан факт хищения банковских средств.

fb.ru

Срок давности по кредиту в банке: когда истекает задолженность

Многие заемщики хватаются за спасательный круг – срок исковой давности по кредиторской задолженности. Для многих остается секретом, как можно воспользоваться этим способом. Все форумы советуют пообщаться с адвокатом, но если это невозможно, разберитесь в этом сами. Узнайте, каковы и зачем существуют сроки давности по взысканию задолженности.

Что такое исковая давность по кредиту

Банковские карточки

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору. Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время. Можно воспользоваться такой практикой, чтобы избежать выплаты кредита, дождавшись истечения периода. Такие попытки всячески пресекаются. Однако для некоторых истечение сроков станет выходом из тупиковой ситуации.

Как правильно считать срок исковой давности по кредиту

Девушка заполняет бумаги

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета. Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет. Однако некоторые суды способны посчитать, что когда истекает договор, тогда берет начало срок давности по кредиту. В связи с тем, что применение таких решений является редким случаем, по закону заемщик имеет право подать апелляцию и изменить результат.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором. При таких условиях счетчик обнуляется. Срок давности по кредиту – история, ограниченная во времени, поэтому не стоит верить запугиваниям банков или коллекторов по завершении указанного периода.

Последствия истечения срока исковой давности

Мужчина получает деньги в банкомате

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Роль коллекторов

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция. Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания. Стоит помнить, что сроки давности по взысканию задолженности не связаны с передачей данных коллекторам. Так банк стремится ускорить возврат денег себе, но не контактирует непосредственно с заемщиком.

Коллектор стучится в дверь к должнику

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.
  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае. В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.
  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

Видео: есть ли срок давности по кредитам

sovets.net

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Содержание: кликните для перехода

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

срок исковой давности

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Автор: Александр Драгун, кандидат экономических наук, эксперт сайта.

vkreditbe.ru

Срок давности по кредиту: нюансы, которые следует учесть

Исковая давность: что это такое?
imageГражданский кодекс РФ говорит о том, что исковая давность – это период, за который кредитор может требовать у заемщика возвращение долга или же подать иск в суд на взимание задолженности.

Период исковой давности имеет свои сроки, о которых вы узнаете дальше. Но даже эти термины условны, поскольку есть множество лазеек, как можно их продлить. От того, насколько опытен и юридически подкован заемщик, зависит и то, сможет ли он дождаться истечения периода, который называется «сроком исковой давности».

В вопросах кредитования исковая давность подразумевает собой время, которое отводится банку, чтобы добиться от заемщика уплаты по кредиту.

Срок исковой давности как способ избежать уплаты по кредиту

Срок исковой давности длится три года. Но этот период имеет свои нюансы, без знания которых вы можете не дождаться его окончания, и вас просто приведут в суд.

Часто заемщики, зная о существовании сроков исковой давности кредитной задолженности, злоупотребляют своими правами, чтобы не платить кредит. Как правило, такие действия вовремя пресекаются и наказываются по закону.

Но если вы действительно не в состоянии платить кредит и надеетесь на то, что рано или поздно закончится исковая давность, следует узнать больше об этом.

Несколько ошибок в исчислении окончания срока исковой давности

1. Срока исковой давности не начинается с момента подписания кредитного договора.

2. Срок не продолжает истекать, если вы в трехлетний период имели официальное общение с банком на тему вашей задолженности (он снова начинает свой отсчет).

3. Исковая давность не может продолжаться бесконечно, не смотря на то, что банк или коллекторы постараются вас в этом убедить.

4. Срок исковой давности не начинается и не заканчивается по истечению сроков, отведенных на уплату кредита.

Вот как на самом деле исчисляется срок исковой давности

Будьте осторожны, т.к. очень много путаницы в интернете, глупостей написано в газетах и рассказано на телевидении.

1. Срок исковой давности начинается с момента последнего платежа. То есть, если вы последний раз оплатили кредит два-три месяца тому, а после этого не осуществляли каких-либо выплат по кредиту, то именно тогда и начнется отсчет.

2. Если вы на протяжении 90 дней не уплачивали кредит, то банк по истечению этого срока, осуществляя проверку клиента, может объявить проблемному клиенту досрочное взыскание. И только с того момента начнется срок исковой давности, а не с момента последней уплаты.

3. Если до периода, когда считается, что срок исковой давности истек, у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или уведомления в отношении неуплаченного кредита, тогда срок исковой давности возобновляется. Другими словами, если вы пытаетесь избежать уплат по кредиту или вызова в суд, то лучше никоим образом не общаться со своим банком, не отвечать на звонки, заказные письма, уведомления.

Срок исковой давности истек, а деньги продолжают требовать

Довольно часто встречаются случаи, когда банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечению трехлетнего периода. Следует сразу заметить, что такие действия неправомерны. Скорее всего, банк, который из-за своей невнимательности поздно обнаружил должника, надеется на его страх и некомпетентность. Во многих случаях должник, узнав о том, что его долг не забыт, пытается как можно быстрее вернуть деньги. Тем не менее, у вас есть право этого не делать.

Первое, что вы можете сделать, - это обратиться к юристу, который вас проконсультирует по данному вопросу, т.к. в каждом регионе действует своя судебная практика. Если юрист убедил вас в том, что платить вы не обязаны, спокойно живите дальше.

Естественно, в результате вас могут вызвать в суд. Следующий ваш шаг – вы подаете ходатайство о том, что срок исковой давности истек, в результате чего вас однозначно оправдывают.

Куда сложнее расправиться со своими долгами, если в игру вступают коллекторы. Честно говоря, методы выбивания долгов у коллекторов не всегда корректные или законные.

Роль коллекторов в исковой давности кредиторской задолженности

Известно, что банки, будучи не в силах справиться со своими должниками, передают всю информацию о них коллекторам. Вот как это связано с исковой давностью кредиторской задолженности.

imageОказывается, не только заемщики могут хитрить, но и банки. Так, в последнее время все чаще встречаются случаи, когда банки передают просроченную информацию о должниках коллекторам. В результате этого коллекторы приходят к вам, когда срок исковой давности истек, к тому же несколько лет назад.

Что же делают коллекторы? У них есть отличные методы воздействия на психику людей, которые могут «с перепугу» отдать последнее. Но если вовремя взять себя в руки, вы можете сделать следующие шаги:

  1. Признать свою нечестность по отношению к банку и оплатить кредит (хотя не всегда долги создаются по своей воле).
  2. Обратиться к юристу, чтобы убедиться в том, что срок исковой давности истек.
  3. Написать заявление в прокуратуру или полицию.

Как правило, коллекторы на третьем пункте останавливают свою деятельность, осознавая, что она не законная.

Итак, даже если вы должник банка, кроме обязательств, у вас есть еще и права. Одним из таких прав является истечение срока давности кредиторской задолженности. Тем не менее, это не повод злоупотреблять своими обязанностями. Неуплата кредита – это крайняя мера. Следует помнить, что если вы идете на крайние меры, на крайние меры могут пойти и кредиторы, обратившись в коллекторское агентство, которое умеет незаконно возвращать долги.

credites.ru

Срок исковой давности по кредиту в банке, статья 196 ГК РФ

Перед обращением в банк для оформления кредита будущий заемщик планирует период погашения долга. К сожалению, это время иногда нарушается по независящим от заёмщика обстоятельствам. Банк в таких случаях может предъявлять должнику претензии, но для их удовлетворения в судебном порядке должен соблюдаться срок исковой давности по кредиту.

Каким образом определяется

Срок исковой давности – это период, в течение которого банк или другая финансовая организация может выдвигать заемщику требования погасить долг. По банковскому кредиту он составляет 3 года. Но может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества нюансов.

Исковая давность по кредитной задолженности исчисляется с момента нарушения прав кредитора по соглашению о предоставлении займа. Данное требование предусмотрено Гражданским кодексом РФ ст. 200, ч.1. Более точное определение начала исчисления дается в условиях договора.

При наличии дополнительных обязательств (процентов, штрафов) период давности для предъявления требований по ним истекает одновременно со сроком по основному долгу вне зависимости от того, когда эти виды задолженностей были начислены.

Исчисляться ок начинает с момента невыплаты заемщиком очередного платежа. Если платежи не вносились более 90 дней, финансовое учреждение вправе потребовать единовременного погашения всей суммы долга по договору. Исчисление в этом случае начинается с момента предъявления требований.

Если в требовании банка указано время исполнения обязательства по погашению долга, то давность по кредиту начинает исчисляться с момента истечения указанной банком даты.

Срок исковой давности по кредиту, который должен исполняться в течение определённого времени, рассчитывается с учётом некоторых нюансов. Согласно положениям ГК РФ, время исполнения обязательств по которому определено, исчисляется с даты окончания этого времени. Но период не должен превышать 10 лет с момента возникновения обязательств.

Имеет ли право банк требовать погашения долга после истечения срока

Согласно ст. 200 ГК РФ время подачи иска исчисляется после прекращения действия соглашения. Например, при получении кредита 15 января 2010 года на 6 лет срок прошествия будет рассчитываться с 15 января 2016 года вне зависимости от даты внесения последнего взноса. Но на практике это касается только «обычных» кредитов. К последним не относится получение ссуд посредством пластиковых карт в виде овердрафта (небольшого займа). Но даже при вынесении судом решения об исчислении давности по кредиту с момента прекращения действия договора это решение можно обжаловать, подав апелляцию.

Если заемщик вступает в официальные переговоры с сотрудниками банка, отправляя предварительно письмо с просьбой об отсрочке платежей по кредиту, то срок исковой давности может значительно сократиться. При продаже банком договора коллекторам повлиять на расчёты может внесение клиентом даже одного платежа в счёт погашения долга агентству. По этим вопросам лучше проконсультироваться у наших юристов.

По закону банк может предъявлять требования возврата денежных средств в течение 10 лет после прекращения действия соглашения – далее клиент может отказаться отдавать долг. Когда же банк продолжает направлять уведомления о невозврате долга письменно, по телефону или по электронной почте, то клиент может отозвать разрешение на использование его персональных данных, написав соответствующее заявление.

Как защититься от коллекторов

Даже после истечения срока исковой давности по кредиту на основании договора, проданного банком, предъявлять требования возврата долга могут специальные агентства (коллекторы). Делают они это как без переуступки, так и с переуступкой в пользу коллекторского агентства права требования в пользу третьего лица. Обычно для взыскания долга подобные агентства принимают жёсткие меры вплоть до запугиваний. В таких случаях не стоит паниковать, а указать коллекторам на неправомерность их действий по взысканию задолженности в связи с истечением давности по кредиту. Защитить себя от неправомерных действий коллекторов можно также написав заявление в правоохранительные органы (полицию или прокуратуру).

Когда угрозы от коллекторов продолжаются, следует зафиксировать их факт и написать заявление в полицию или суд. Ваша уверенность в своей правоте тоже подействует отрезвляюще на коллекторов, работающих на грани закона.

Помочь вам разобраться во всех этих вопросах смогут юристы нашей компании. Они составят необходимые жалобы или исковое заявление в суд и восстановят ваши права и законные интересы в случае их грубого нарушения.

pravoved.ru

Когда истекает срок давности по кредиту

Вы оформили кредит и некоторое время ваши финансовые возможности позволяли его гасить в срок. Но наступили непредвиденные обстоятельства и вы не можете платить по кредиту. Такая ситуация знакома многим заемщикам. В такой ситуации наступает длительный период ожидания действий со стороны банка. Будет ли он требовать выплаты задолженности? В какие сроки банк может требовать от заемщика возврата кредита?

Закон предусматривает срок исковой давности для кредита в течение 3 лет. В этот период банк может потребовать с заемщика выплаты задолженности через суд. При этом важно понимать, с какого момента начинает течь срок давности по кредиту.

К сожалению, единой позиции судебных органов по данному вопросу не существуют.

Первый вариант. Наиболее распространенной является точка зрения о том, что срок давности по кредиту начинает течь с момента, когда был произведен последний платеж по кредитному договору. 

Пример. Вы оформили кредит 01.02.2010 года, а последний ваш платеж был произведен 05.07.2011 года. В такой ситуации срок давности по кредиту истекает 05.07.2014 года.

Второй вариант. Некоторые суды считают, что течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания действия договора.

Пример. Кредитный договор оформлен 01.02.2010 года, последний платеж вы должны были совершить 01.02.2014 года. При таких условиях срок давности по вашему займу закончится 01.02.2017 года.

Стоит помнить, что недостаточно просто ждать 3 года, чтобы истек срок давности по вашему займу. Важно, чтобы в этот период вы не предпринимали каких-либо действий, направленных на погашение задолженности. Например, если вы отправите в банк письмо с просьбой о реструктуризации долга или т.п., то такое действие может прервать срок давности по кредиту, и он начнет течь сначала с момента направления вами соответствующего письма.

Если банк опоздал с подачей иска, то вам необходимо заявить в суде о пропуске кредитной организацией указанного срока и необходимости отказать банку в иске.

Обратите внимание!  Истечение срока давности по кредиту вовсе не означает, что банк не сможет писать вам письма, звонить с требованием о погашении задолженности по кредиту. У вашего кредитора даже в такой ситуации остаются подобные права.   

www.kakprosto.ru